Comparaison entre les options de participation Bonifications d’assurance libérée et Complément d’assurance

Avec cette option, les participations attribuées au contrat sont utilisées pour souscrire des bonifications d’assurance libérée. Ces bonifications sont ajoutées au montant d’assurance de base garanti pour générer une protection permanente additionnelle. De plus, elles donnent droit à des participations et à leur capitalisation potentielle.

Ce qu’il faut savoir :

• Les bonifications d’assurance libérée ont une valeur de rachat qui croît avec le temps d’une façon fiscalement avantageuse.
• Les bonifications d’assurance libérée, souscrites grâce aux participations, enrichissent le capital-décès sans exigences de tarification ni frais additionnels.

Option de participation Complément d’assurance

Cette option de participation aide les Clients à établir un contrat d’assurance-vie entière avec participation à moindre coût. Lorsqu’on choisit cette option, le capital-décès garanti comprend le montant de l’assurance de base et le montant du complément d’assurance. Lors de l’établissement du contrat, le complément d'assurance est entièrement composé d'assurance temporaire un an. Chaque année à l’anniversaire de contrat, toutes les participations attribuées au contrat servent d’abord à payer les primes de l’assurance temporaire un an. Comme ces primes sont habituellement inférieures au montant des participations attribuées, le solde des participations sert à souscrire des BAL. Nous remplaçons alors une portion de l’assurance temporaire un an par les bonifications d’assurance permanente libérée souscrites. Le montant combiné de l’assurance temporaire un an et des BAL est égal au montant du complément d’assurance choisi par le client à l’établissement. Le point d'équilibre des participations est atteint lorsque toute l'assurance temporaire un an a été remplacée par des BAL. Une fois ce point atteint, l’option de participation passe à l’option BAL. Toutes les participations futures attribuées au contrat sont utilisées pour souscrire des BAL. À ce moment-là, le capital-décès total commence à croître.

Ce qu’il faut savoir :

• Le montant du complément d’assurance choisi à l’établissement du contrat peut aller de 1 000 $ au maximum que nous fixons. Nous basons le maximum sur des critères tels que le produit sélectionné, le montant de l’assurance de base, l’option de couverture, la période de paiement de la prime ainsi que l’âge, le sexe, l’usage du tabac et le coefficient de mortalité de la personne assurée.
• L’option de participation Complément d’assurance comprend une garantie à vie. Par conséquent, le montant de l’assurance de base plus le montant du complément d’assurance choisi à l’établissement du contrat est garanti pendant toute la durée du contrat, peu importe le rendement des participations futures. La garantie est annulée si le Client modifie le contrat après son établissement, par exemple en demandant un rachat partiel ou en faisant prélever les primes sur les participations.
• Les Clients qui choisissent l’option de participation Complément d’assurance peuvent aussi transformer l’assurance temporaire un an en un nouveau contrat d’assurance-vie permanente, sans faire l’objet d’une nouvelle tarification. Une fois l’assurance temporaire un an transformée en totalité ou en partie en un nouveau contrat, l’option de participation du contrat d’origine change pour souscrire des bonifications d’assurance libérée, et toute assurance temporaire un an restante est résiliée.

Examinons maintenant les besoins du Client pour déterminer l’option de participation qui lui convient le mieux.

Pour savoir quelle option de participation recommander au Client, tenez compte de ce qui suit :

• De quel montant de couverture initial le Client a-t-il besoin?
• Le budget est-il un facteur déterminant?
• Quelle importance attache-t-il à l’accès à court terme à la valeur de rachat?
• Quelle importance attache-t-il à la croissance immédiate de son contrat?

Le tableau ci-dessous présente certains des besoins les plus courants des Clients. Il donne un aperçu des différences entre les options BAL et Complément d’assurance en lien avec ces besoins.

Voyons maintenant quelques scénarios qui montrent comment les options BAL et Complément d’assurance permettent de répondre aux différents besoins des Clients.

Étude de cas 1 – Priorité à la solution la plus abordable

Pour les Clients qui recherchent une assurance-vie entière avec participation, l’option Complément d’assurance offre une solution plus abordable que les autres options pour le même montant d’assurance initial garanti. Prenons l’exemple d’un Client qui a besoin d’une assurance permanente de 500 000 $ et que le produit Vie Protection Sun Life avec participation II – Paiement à vie intéresse. Le tableau ci-dessous compare les primes annuelles exigées pour un montant d’assurance initial garanti de 500 000 $ pour l’option BAL et l’option Complément d’assurance en utilisant le montant maximal du complément. Les primes indiquées sont celles d’un contrat standard pour un homme non fumeur à différents âges.

Les primes pour un contrat vie entière avec participation assorti de l’option Complément d’assurance sont plus abordables pour le même montant d’assurance garanti. En effet, la prime se fonde uniquement sur le montant d’assurance de base et non sur le montant d’assurance initial garanti total. Les participations servent chaque année à payer les primes de l’assurance temporaire un an. Autrement dit, aucune prime additionnelle n’est facturée au Client pour l’assurance temporaire un an.

Étude de cas 2 – Priorité à la première date possible pour le prélèvement des primes sur les participations

La structure du contrat aura une incidence sur la première date possible pour le prélèvement des primes sur les participations pour les options BAL et Complément d’assurance. En choisissant l’option BAL, le Client bénéficiera plus tôt du prélèvement des primes sur les participations que s’il choisit l’option Complément d’assurance. Cela s’applique aux contrats sans la GPP ou avec le montant maximum de la GPP. Les Clients qui préfèrent l’option Complément d’assurance pourront bénéficier plus tôt du prélèvement des primes sur les participations en utilisant la garantie Prime Plus.

Voici un exemple où on utilise le montant maximum de la GPP :

Avec l’option Complément d’assurance, le prélèvement des primes sur les participations se fait plus tard. Ainsi, le Client devra payer plus de primes avec cette option qu’avec l’option BAL. De plus, les valeurs de l’option Complément d’assurance sont plus élevées, car en règle générale, quand le Client paie plus longtemps, sa valeur de rachat et son capital-décès sont plus élevés.

Étude de cas 3 – Prime de base équivalente et calcul du montant de l’assurance

Prenons l’exemple d’une femme non fumeuse de 50 ans qui a 50 000 $ à dépenser chaque année pendant 20 ans. Sa conseillère lui recommande le produit Vie Protection Sun Life avec participation II pour l’aider à atteindre ses objectifs de planification financière. Elle aime l’idée de l’option garantie paiement pendant 20 ans. Elle ne prévoit pas d’utiliser la garantie Prime Plus (GPP) pour effectuer des paiements supplémentaires au compte du contrat.